¿Puede mi negocio de comercio electrónico asumir la cuota del préstamo?
Lo sabrá comparando la cuota con la aportación que le queda de las ventas cada mes: si la cuota puede pagarse con el efectivo que sobra tras los gastos actuales, o si las ventas adicionales que aporta el préstamo la cubren, la carga es asumible. Para verlo, calcule primero la cuota y luego el número de pedidos adicionales necesarios para cubrirla.
Pedidos adicionales para cubrir la cuota = Cuota mensual ÷ Aportación por pedido
Puede obtener la aportación en la herramienta de cálculo del punto de equilibrio. Para el marco general de las decisiones de inversión, consulte también el artículo ¿Hace falta capital para el comercio electrónico?.
¿Con qué fórmula se calcula la cuota mensual?
En los préstamos de cuotas iguales, la cuota se obtiene dividiendo el principal en partes iguales según el tipo mensual y el plazo; cada cuota incluye tanto intereses como principal.
Cuota = Principal × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
i es el tipo mensual con impuestos incluidos y n es el plazo en meses. Si se añade un impuesto a los intereses, el tipo efectivo es: i = Interés mensual × (1 + tipo del impuesto).
¿Qué aporta al negocio alargar el plazo y qué cuesta?
Cuanto más largo es el plazo, menor es la cuota mensual y más desahogado el flujo de caja; a cambio, los intereses totales aumentan de forma notable. Compare el mismo préstamo de ejemplo con distintos plazos (3 % mensual, sin impuestos):
| Plazo | Cuota mensual | Reembolso total | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| 6 meses | 55.379,25 ₺ | 332.275,50 ₺ | 32.275,50 ₺ |
| 12 meses | 30.138,63 ₺ | 361.663,51 ₺ | 61.663,51 ₺ |
| 18 meses | 21.812,61 ₺ | 392.626,96 ₺ | 92.626,96 ₺ |
| 24 meses | 17.714,22 ₺ | 425.141,39 ₺ | 125.141,39 ₺ |
En un préstamo para stock, conviene mantener el plazo cercano al tiempo que tarda el producto en venderse y convertirse en efectivo: si un producto de temporada se vende en tres meses, un plazo de dos años supone pagar durante meses los intereses de un stock ya vendido.
¿En qué debo fijarme al comparar ofertas de préstamo?
No se fije solo en el tipo de interés, sino en el reembolso total con impuestos y comisiones incluidos; una oferta con tipo bajo pero gastos elevados puede resultar más cara en conjunto.
- Impuestos. En los préstamos personales se añaden KKDF y BSMV a los intereses; en los comerciales la aplicación es distinta. El tipo anunciado suele ser antes de impuestos. Escriba los tipos de la oferta en el campo de impuestos; confirme los tipos vigentes con su banco y su asesor contable.
- Comisiones. Añada importes como los de apertura, expediente y seguro en el campo «Comisión de apertura y otros gastos».
- Coste anual compuesto. Multiplicar el tipo mensual por 12 subestima el coste. Un 3 % mensual equivale, de forma compuesta, a un 42,6 % anual aproximadamente.
- Cancelación anticipada. En los primeros meses la mayor parte de la cuota son intereses; el ahorro es mayor si se hace un pago adicional al comienzo del plazo.
¿Préstamo o efectivo propio: con qué debo crecer?
Si el beneficio adicional que aportará el préstamo supera su coste total, crecer con deuda tiene sentido; si no, crecer más despacio con efectivo propio es más seguro. Para decidir, ponga dos cifras una junto a otra: la aportación que dejará durante el plazo la actividad financiada con el préstamo y el «Total de intereses e impuestos» de la herramienta.
El stock de 300.000 ₺ del ejemplo supone 61.664 ₺ de coste en intereses en 12 meses. Si ese stock se vende con una aportación de 150 ₺ por pedido, hacen falta unos 412 pedidos solo para cubrir los intereses. Si no está seguro de vender más que eso, considere reducir el importe o acortar el plazo. El artículo aspectos a tener en cuenta en el comercio electrónico sin capital también le orienta para empezar con poco capital.
Actualizado: · Los cálculos son meramente informativos; para trámites oficiales, consulte a su asesor contable.