Kann mein E-Commerce-Unternehmen die Kreditrate stemmen?
Sie erkennen es, indem Sie die Rate mit dem monatlich aus Ihren Verkäufen verbleibenden Deckungsbeitrag vergleichen: Lässt sich die Rate aus dem nach den laufenden Ausgaben verbleibenden Geld bezahlen oder deckt sie der durch den Kredit erzielte Mehrumsatz, ist die Belastung tragbar. Berechnen Sie dazu zuerst die Rate und dann die Zahl der zusätzlichen Bestellungen, die zu ihrer Deckung nötig sind.
Zusätzliche Bestellungen zur Deckung der Rate = Monatliche Rate ÷ Deckungsbeitrag pro Bestellung
Den Deckungsbeitrag finden Sie im Break-even-Rechner. Für den allgemeinen Rahmen bei Investitionsentscheidungen lesen Sie auch den Beitrag Ist Kapital für E-Commerce nötig.
Mit welcher Formel wird die monatliche Rate berechnet?
Bei Krediten mit gleichen Raten ergibt sich die Rate, indem das Kapital anhand von Monatszins und Laufzeit in gleiche Teile aufgeteilt wird; jede Rate enthält sowohl Zinsen als auch Tilgung.
Rate = Kapital × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
i ist der monatliche Satz inklusive Steuern, n die Laufzeit in Monaten. Wird auf die Zinsen eine Steuer erhoben, lautet der effektive Satz: i = Monatszins × (1 + Steuersatz).
Was bringt eine längere Laufzeit dem Unternehmen, und was kostet sie?
Je länger die Laufzeit, desto niedriger die monatliche Rate und desto entspannter der Cashflow; dafür steigen die Gesamtzinsen deutlich. Vergleichen Sie denselben Beispielkredit bei unterschiedlichen Laufzeiten (3 % monatlich, ohne Steuern):
| Laufzeit | Monatliche Rate | Gesamtrückzahlung | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 6 Monate | 55.379,25 ₺ | 332.275,50 ₺ | 32.275,50 ₺ |
| 12 Monate | 30.138,63 ₺ | 361.663,51 ₺ | 61.663,51 ₺ |
| 18 Monate | 21.812,61 ₺ | 392.626,96 ₺ | 92.626,96 ₺ |
| 24 Monate | 17.714,22 ₺ | 425.141,39 ₺ | 125.141,39 ₺ |
Bei einem Lagerkredit ist es sinnvoll, die Laufzeit nahe an der Zeit zu halten, die das Produkt bis zum Verkauf und zur Umwandlung in Geld braucht: Wird ein Saisonartikel in drei Monaten verkauft, bedeutet eine zweijährige Laufzeit, monatelang Zinsen für bereits verkaufte Ware zu zahlen.
Worauf sollte ich beim Vergleich von Kreditangeboten achten?
Achten Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern auf die Gesamtrückzahlung inklusive Steuern und Gebühren; ein Angebot mit niedrigem Zins, aber hohen Nebenkosten kann insgesamt teurer sein.
- Steuern. Bei Privatkrediten werden KKDF und BSMV auf die Zinsen erhoben; bei Geschäftskrediten gilt eine andere Handhabung. Der beworbene Satz versteht sich meist vor Steuern. Tragen Sie die im Angebot genannten Sätze in das Steuerfeld ein; aktuelle Sätze bestätigen Sie bei Ihrer Bank und Ihrem Steuerberater.
- Gebühren. Tragen Sie Beträge wie Bearbeitungs-, Akten- und Versicherungsgebühren in das Feld „Bearbeitungs- und sonstige Gebühren“ ein.
- Jährliche Zinseszinskosten. Die Multiplikation des Monatszinses mit 12 weist die Kosten zu niedrig aus. 3 % monatlich ergeben mit Zinseszins etwa 42,6 % pro Jahr.
- Vorzeitige Rückzahlung. In den ersten Monaten besteht der größte Teil der Rate aus Zinsen; die Ersparnis ist am höchsten, wenn eine Sonderzahlung zu Beginn der Laufzeit erfolgt.
Kredit oder eigenes Geld: womit sollte ich wachsen?
Ist der durch den Kredit erzielte Mehrgewinn höher als seine Gesamtkosten, ist Wachstum mit Fremdkapital sinnvoll; andernfalls ist langsameres Wachstum mit eigenem Geld sicherer. Stellen Sie für die Entscheidung zwei Zahlen gegenüber: den Deckungsbeitrag, den das kreditfinanzierte Vorhaben über die Laufzeit erbringt, und die „Zinsen und Steuern gesamt“ im Tool.
Der Lagerbestand über 300.000 ₺ im Beispiel verursacht in 12 Monaten 61.664 ₺ Zinskosten. Wird dieser Bestand mit einem Deckungsbeitrag von 150 ₺ pro Bestellung verkauft, sind allein zur Deckung der Zinsen etwa 412 Bestellungen nötig. Sind Sie nicht sicher, mehr als das zu verkaufen, erwägen Sie, den Betrag zu verringern oder die Laufzeit zu verkürzen. Auch der Beitrag Worauf man im kapitalfreien E-Commerce achten sollte gibt Orientierung für den Start mit wenig Kapital.
Aktualisiert: · Die Berechnungen dienen nur zur Information; wenden Sie sich für offizielle Vorgänge an Ihren Steuerberater.