Comment obtenir un TPE virtuel ? Guide du TPE bancaire, des établissements de paiement, des commissions et des étapes de la demande pour un site e-commerce

Sur un site e-commerce, vous avez préparé les produits, les photos et les prix ; mais si le client ne peut pas payer par carte, votre boutique ne peut pas vendre. Pour accepter les paiements par carte, il faut un TPE virtuel, et la plupart des nouveaux vendeurs se posent alors les mêmes questions : comment obtenir un TPE virtuel, auprès d'une banque ou d'un établissement de paiement, quels documents fournir, comment la commission est-elle calculée et comment le connecter au site ?

Cet article est construit comme un cours. Vous apprendrez ce qu'est un TPE virtuel, comment un paiement fonctionne en coulisses, la différence entre les deux voies principales, les étapes de la demande et les documents, les commissions et autres postes de coût, comment comparer les devis, les étapes d'intégration et de test, ainsi que les erreurs les plus fréquentes. Avec l'outil de l'article, vous pouvez comparer immédiatement le coût mensuel de deux devis.

TPE virtuel : qu'est-ce que c'est ?

Un TPE virtuel est un système de paiement qui permet au client de payer par carte bancaire ou de crédit sur un site e-commerce, sans appareil physique. C'est l'équivalent en ligne du terminal de paiement du magasin : les données de la carte sont transmises au système de paiement par une connexion sécurisée, la banque approuve l'opération et le montant est viré sur le compte du vendeur.

Un TPE virtuel n'a, en soi, aucun lien avec le site ; il repose sur un contrat que le vendeur conclut avec une banque ou un établissement de paiement. Votre site se connecte au TPE virtuel uniquement avec les informations fournies par ce contrat (numéro de commerçant, clé, adresse).

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Comment un paiement par TPE virtuel fonctionne-t-il en coulisses ?

Lorsque le client appuie sur « Payer », les données de la carte sont transmises au TPE virtuel, la banque émettrice authentifie le client par 3D Secure et approuve l'opération ; la commande est ensuite marquée comme « payée » et le montant, commission déduite, arrive sur le compte du vendeur dans un délai défini.

1. Le client choisit le paiement par carte : Il saisit ses données de carte sur la page de paiement.
2. Le TPE virtuel reçoit l'opération : Le montant et les informations de la commande sont transmis au système de paiement avec les données de la carte.
3. La vérification 3D Secure a lieu : Le client s'authentifie avec un code à usage unique de sa banque ou une validation dans l'application.
4. La banque approuve ou refuse l'opération : Le plafond, l'état de la carte et les contrôles de sécurité déterminent le résultat.
5. Le statut de la commande est mis à jour : Un paiement approuvé marque la commande comme « payée » ; en cas d'erreur, le client en est informé.
6. Le montant est versé au vendeur : Après déduction de la commission, le montant arrive sur le compte du vendeur à l'issue du délai prévu au contrat.

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Comment obtenir un TPE virtuel ? Deux voies principales

Il existe deux voies principales pour obtenir un TPE virtuel : conclure un contrat commerçant directement avec une banque, ou utiliser le TPE virtuel proposé par un établissement de paiement (un prestataire de services de paiement). Le choix dépend du chiffre d'affaires, de la simplicité de la demande et des options de paiement.

La plupart des entreprises procèdent par étapes : au début, elles démarrent avec un établissement de paiement qui propose, avec une seule demande, le paiement échelonné de plusieurs banques ; à mesure que le chiffre d'affaires croît, elles concluent directement avec des banques des accords de TPE virtuel supplémentaires et renforcent leur négociation sur la commission. Quelle que soit la voie choisie, vérifiez que l'établissement de paiement est habilité et agréé.

Quels documents sont demandés pour une demande de TPE virtuel ?

Une demande de TPE virtuel nécessite généralement les documents d'identité et fiscaux de l'entreprise, les pouvoirs des signataires, les coordonnées bancaires et des informations sur le site e-commerce. La liste variant selon la banque et l'établissement de paiement, obtenez la liste à jour auprès de l'organisme avant de déposer la demande.

Le contenu du site est aussi examiné séparément dans la plupart des demandes : les coordonnées de votre boutique, vos conditions de retour et votre contrat de vente à distance doivent être visibles sur le site. Préparez donc le site à être mis en ligne avant de déposer votre demande.

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Comment faire une demande de TPE virtuel, étape par étape

La demande commence par la préparation de l'entreprise et du site, se poursuit par la comparaison des offres et s'achève par l'intégration et un paiement de test. Si vous suivez dans l'ordre les sept étapes ci-dessous, le processus sera plus court et le risque de refus pour documents manquants diminuera.

1. Préparez l'entreprise et le site : complétez les documents de votre société ou entreprise individuelle ; mettez en ligne sur le site les textes de contact, de retour et de contrat.
2. Rassemblez les documents : gardez sous forme numérique les pièces figurant sur la liste des documents.
3. Demandez des offres : obtenez des offres écrites d'au moins deux ou trois banques ou établissements de paiement.
4. Comparez les offres : ne regardez pas seulement la commission, mais aussi la commission sur les paiements échelonnés, le délai de versement, les frais fixes et les conditions de retenue de garantie (voir l'outil et le tableau ci-dessous).
5. Déposez la demande et signez le contrat : lisez attentivement les conditions de commission, de durée et de résiliation du contrat.
6. Intégrez et testez : saisissez dans votre infrastructure les informations de commerçant qui vous ont été remises ; essayez un paiement réussi et un paiement refusé avec des cartes de test.
7. Passez en production : saisissez les informations de passage de l'environnement de test à la production et vérifiez avec un vrai paiement d'un faible montant.

De quoi se compose le coût d'un TPE virtuel ?

Le coût d'un TPE virtuel ne se limite pas à un taux de commission : la commission de transaction, la commission sur les paiements échelonnés, les éventuels frais fixes, les frais de mise en place et la retenue de fonds déterminent le coût total. Pour comparer les offres, il faut mettre tous ces éléments côte à côte.

Comment comparer deux offres de TPE virtuel ?

La façon la plus fiable de comparer des offres est de calculer le coût total sur un même chiffre d'affaires mensuel : multipliez le chiffre d'affaires par le taux de commission, puis ajoutez les frais fixes mensuels. L'outil ci-dessous effectue ce calcul pour deux offres ; saisissez les taux de commission et les frais de vos propres offres.

L'outil ne calcule que la commission de transaction et les frais fixes ; évaluez séparément la commission sur les paiements échelonnés, les frais de mise en place et les conditions de remboursement. Le montant retenu montre l'effet du délai de versement sur votre trésorerie.

Comment connecter un TPE virtuel à votre site e-commerce ? Intégration et tests

Connecter un TPE virtuel à votre site revient à saisir dans les paramètres de paiement de votre infrastructure e-commerce les informations de commerçant reçues de l'établissement de paiement ou de la banque ; si votre infrastructure propose une intégration prête à l'emploi pour la banque ou l'établissement choisi, vous n'avez pas à écrire de code. L'essentiel est de tester avant la mise en production.

1. Récupérez les informations : obtenez auprès de l'établissement le numéro de commerçant, l'identifiant, la clé et les autres informations ; les environnements de test et de production peuvent avoir des identifiants distincts.
2. Activez le mode de paiement dans l'infrastructure : dans le panneau d'administration, sélectionnez la banque ou l'établissement concerné et saisissez les informations.
3. Essayez avec des cartes de test : testez avec des cartes de test les paiements réussis, refusés et ceux qui nécessitent une authentification 3D Secure.
4. Vérifiez le parcours de commande : assurez-vous qu'après le paiement le statut de la commande, l'e-mail et le stock sont correctement mis à jour.
5. Vérifiez le tableau d'échelonnement : assurez-vous que les options d'échelonnement de la page de paiement correspondent à votre contrat.
6. Passez en production et effectuez un petit paiement réel : essayez ensuite aussi la procédure de remboursement.

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Quelles options de paiement proposer en plus du paiement par carte ?

Tous les clients ne préfèrent pas payer par carte ; des options comme le virement, le paiement à la livraison ou les portefeuilles numériques réduisent les abandons à l'étape du paiement. Le choix dépend de votre public cible et de votre produit.

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Comment les données de carte sont-elles protégées avec un TPE virtuel ?

Avec une intégration de TPE virtuel correctement configurée, les données de carte du client ne sont pas stockées sur votre site ; elles sont transmises chiffrées au système de paiement et ne sont pas conservées dans la base de données de votre boutique une fois la transaction terminée. Le stockage et le traitement des données de carte relèvent de la norme de sécurité du secteur des cartes (PCI DSS), et l'essentiel de cette obligation incombe à l'établissement de paiement ou à la banque.

• Ne stockez pas vous-même les données de carte : les enregistrements de commande et les e-mails ne doivent contenir aucun numéro de carte.
• Gardez l'authentification 3D Secure activée : la vérification du titulaire de la carte protège contre l'utilisation frauduleuse de cartes et les risques de contestation (chargeback).
• Utilisez une connexion sécurisée : la page de paiement doit s'ouvrir via une connexion sécurisée avec SSL.
• Protégez vos identifiants d'accès : la clé de commerçant et les mots de passe ne doivent être détenus que par les personnes autorisées ; changez-les s'ils ont été partagés.

Comment gérer les options d'échelonnement ?

L'échelonnement est un levier qui augmente le montant du panier et réduit les abandons à l'étape du paiement ; toutefois, chaque option d'échelonnement a une commission différente, et ce coût est supporté par le vendeur. Déterminez donc de façon réfléchie à partir de quel montant, avec quelles cartes et en combien d'échéances vous proposez ce service.

• Consultez le tableau d'échelonnement dans l'offre : obtenez par écrit le taux de commission pour chaque nombre d'échéances.
• Limitez le nombre d'échéances selon le montant : proposer de nombreuses échéances sur des commandes de faible montant peut faire dépasser votre marge par le coût de la commission.
• Calculez la marge du produit en tenant compte de la commission d'échelonnement : sur les produits à faible marge, de longs échelonnements peuvent anéantir le bénéfice.
• Affichez-le clairement au client : montrer clairement sur la page de paiement le montant total et le montant de chaque échéance inspire confiance.

Comment rapprocher les paiements et les commandes ?

Le rapprochement consiste à faire correspondre les montants versés sur votre compte avec vos commandes ; c'est un contrôle que toute entreprise utilisant un TPE virtuel doit effectuer régulièrement. Sinon, un paiement manquant, un double débit ou un écart de remboursement ne sont découverts que des mois plus tard.

• Obtenez le rapport : récupérez à intervalles réguliers (quotidiennement ou chaque semaine) le rapport de transactions de la banque ou de l'établissement de paiement.
• Rapprochez avec les commandes : comparez les montants des transactions du rapport avec les commandes au statut payé dans votre panneau.
• Isolez la commission : vérifiez que l'écart entre le montant net versé sur votre compte et les ventes brutes correspond à la commission.
• Suivez les remboursements : assurez-vous que les remboursements sur carte des commandes remboursées sont bien terminés.
• Partagez avec votre comptable : transmettez à votre comptable la facture émise par l'établissement pour la commission, ainsi que les rapports.

Que faire si une demande de TPE virtuel est refusée ?

Un refus ou une demande en suspens est fréquent chez les nouveaux vendeurs et tient le plus souvent à une cause qui peut être corrigée. Connaître auprès de l'établissement le motif du refus conditionne le résultat de votre prochaine demande.

Les ventes ne doivent pas s'arrêter entre-temps : tant que le paiement par carte n'est pas approuvé, vous pouvez continuer à prendre des commandes par virement ou paiement à la livraison.

8 erreurs fréquentes lors d'une demande de TPE virtuel

1. Déposer la demande sans avoir préparé le site : un site sans textes de contact, de retour et de contrat est généralement refusé, ou la demande s'éternise.
2. Ne regarder que le taux de commission : la commission d'échelonnement, les frais fixes et le délai de versement modifient le coût total.
3. Décider à partir d'une seule offre : sans comparaison, vous perdez votre pouvoir de négociation.
4. Ne pas lire le contrat : les conditions de retenue, d'engagement et de sortie anticipée réservent des surprises par la suite.
5. Travailler avec un intermédiaire non agréé : cela crée des risques pour le versement des fonds et la sécurité.
6. Sauter la phase de test : un tableau d'échelonnement erroné ou un mauvais statut de commande en production vous fait perdre des clients.
7. Dépendre d'un seul mode de paiement : si le TPE virtuel tombe, les ventes s'arrêtent ; prévoyez un mode de secours.
8. Ne pas définir la procédure de remboursement : un paiement par carte est remboursé sur la même carte ; pouvoir rembourser depuis le panneau fait gagner du temps.

Liste de contrôle pour la demande de TPE virtuel

Avant de commencer la demande et la mise en production, vous devriez pouvoir répondre « oui » à tous les points ci-dessous.

• Les documents de votre entreprise et vos documents fiscaux sont-ils complets ?
• Les documents de pouvoir de signature et les coordonnées bancaires sont-ils prêts ?
• Le site est-il en ligne, avec les coordonnées, la confidentialité, les retours et le contrat de vente à distance visibles ?
• Avez-vous reçu au moins deux ou trois offres écrites ?
• Avez-vous comparé les offres selon la commission, l'échelonnement, les frais fixes, le délai de versement et la retenue ?
• Avez-vous lu les conditions d'engagement et de sortie anticipée du contrat ?
• Avez-vous vérifié que l'établissement de paiement est habilité et agréé ?
• Avez-vous testé l'intégration avec des cartes de test (réussi, refusé, 3D Secure) ?
• Le tableau d'échelonnement correspond-il à votre contrat ?
• Avez-vous essayé en production un petit paiement réel et un remboursement ?
• Outre le paiement par carte, un mode de secours comme le virement ou le paiement à la livraison est-il configuré ?

TPE virtuel et gestion des paiements avec Faprika

Obtenir le TPE virtuel n'est que la moitié du travail ; l'autre moitié consiste à le connecter sans erreur à votre site et à gérer le processus après le paiement. Dans l'infrastructure e-commerce Faprika, les éléments suivants couvrent cette étape (vous pouvez voir à partir de quelle offre chaque fonctionnalité est disponible sur la page des offres e-commerce) :

• Intégrations de TPE virtuel prêtes à l'emploi : plus de vingt intégrations de TPE virtuels bancaires et d'établissements de paiement sont incluses dans toutes les offres ; les détails figurent sur la page des modules complémentaires de paiement.
• Virement et paiement à la livraison : les options de virement et de paiement à la livraison sont proposées en plus de la carte dans toutes les offres.
• Confirmation des commandes avec paiement à la livraison : vous gérez les commandes payées à la livraison grâce à une étape de confirmation ; cette fonctionnalité varie selon l'offre.
• Annulation automatique des commandes non payées : les commandes dont le paiement n'est pas finalisé sont annulées automatiquement ; cela varie selon l'offre.
• Effectuer les remboursements de carte bancaire depuis le panneau : vous gérez depuis le panneau les remboursements sur carte des commandes remboursées ; cela varie selon l'offre.
• Encaisser par lien de paiement : vous encaissez les commandes prises par téléphone en envoyant au client un lien de paiement ; cela varie selon l'offre.

Questions fréquentes

TPE virtuel : qu'est-ce que c'est ?

Un TPE virtuel est un système de paiement qui permet au client de payer par carte bancaire ou de crédit sur un site e-commerce, sans appareil physique. Il repose sur un contrat que le vendeur conclut avec une banque ou un établissement de paiement et se connecte au site avec les identifiants du commerçant.

Comment obtenir un TPE virtuel ?

Vous préparez l'entreprise et le site, rassemblez les documents, demandez des devis à des banques ou à des établissements de paiement, comparez les devis selon la commission, le paiement échelonné, le délai de versement et le blocage, déposez la demande et signez le contrat ; vous intégrez ensuite, testez et passez en production.

Quels documents faut-il pour un TPE virtuel ?

On demande généralement un avis d'imposition, une attestation d'activité ou des extraits du registre du commerce, les pouvoirs des signataires, les coordonnées bancaires de l'entreprise et des informations sur le site e-commerce. La liste variant selon la banque et l'établissement de paiement, demandez la liste à jour à l'organisme.

TPE virtuel bancaire ou établissement de paiement : lequel est préférable ?

Les deux peuvent convenir. Un TPE virtuel bancaire est fort pour négocier la commission à fort chiffre d'affaires ; un établissement de paiement est pratique pour les débutants car il propose, avec une seule demande, les cartes et le paiement échelonné de plusieurs banques. La plupart des entreprises commencent avec un établissement de paiement et concluent des accords supplémentaires avec des banques à mesure qu'elles grandissent.

Comment la commission du TPE virtuel est-elle calculée ?

Le montant mensuel des ventes par carte est multiplié par le taux de commission, et l'éventuel frais fixe mensuel s'y ajoute. La commission de paiement échelonné, les frais de mise en place et les conditions de remboursement sont évalués à part. Pour comparer les devis, écrivez côte à côte le coût total pour un même chiffre d'affaires.

Combien de temps prend une demande de TPE virtuel ?

Le délai varie selon l'organisme, l'exhaustivité des documents et l'état de préparation du site. Si les documents sont complets et le site prêt à être publié, le processus est plus court ; des documents manquants ou un contenu de site incomplet allongent la demande. Renseignez-vous sur le délai actuel auprès de l'organisme auquel vous vous adressez.

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